一、选题背景介绍

近年来国家对"三农"的关注和扶持力度上升,商业地区经济进入蓬勃发展的新时期。然而,由于商业的先天"弱质性",使得商业地区始终难以有效吸引资本要素,资金问题始终是制约商业和商业经济发展的"瓶颈"。随着商业产业化、市场化程度不断加深,我国商业地区对资金的需求量逐年加大。此外,在外向型商业发展趋势下,需要金融部门在商业信贷、贸易结算、委托代理等各方面提供全方位的业务支持,商业地区所需要的金融业务品种趋于多样化。相对于商业资本要素匮乏的局面,商业资金供求矛盾愈发突出。金融体系作为现代经济核心承担着调剂资金余缺,融通资金的职能。而商业金融体系是否能充分发挥作用则直接影响到"三农"问题的解决。一直以来,我国的商业金融服务机构主要包括商业信用社、邮政储蓄银行、中国和商业发展银行。信用社作为商业金融市场的主力军,营业网点遍布乡镇,但是长期以来受产权不明、历史不良贷款包袱沉重等问题影响,业务能力和信贷规模非常有限;邮政储蓄银行成立时间短、业务品种少,难以满足商业经济发展的多样化需求;在市场体制改革早期就撤销了大量商业地区营业机构,目前的涉商业务种类单一;商业发展银行对商业产前和生产环节信贷资金的投入很少,支农功能弱。这样的商业金融机构很难满足现阶段商业经济发展需要,商业金融体制改革与创新迫在眉睫。2006年12月22日银监会发布了《关于调整放宽商业地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新商业建设的若干意见》,提出了调整放宽商业地区银行业金融机构准入的相关政策,鼓励和弓I导金融机构和境内外各类资本加大对商业地区的金融投资,通过设立村镇银行等新型商业金融机构,促进商业金融竞争格局形成。自此,新型、微型商业金融机构在商业地区如雨后春笋般快速发展起来。村镇银行作为新型商业金融机构的中坚力量,在近几年得到了农户和企业的一致认可,数量快速增加、规模明显壮大。据统计,截止2011年末,全国已组建新型商业金融机构共786家,其中村镇银行726家,占总数的92.4%。村镇银行的出现对于活跃商业金融市场、促进商业金融竞争格局形成、缓解商业资金困境起到了积极作用。但是,村镇银行毕竟是新型金融机构,其形成机制、运营机制、管理机制都还处于探索和不断完善的阶段,因此相对于己经发展成熟的商业性金融机构来讲,村镇银行的抗风险能力相对较弱,加之其服务对象和服务地域的特殊性,使得村镇银行的风险管理问题相对突出。

 

 

二、研究现状

1、国外研究现状

在21世纪,我们的社会将全面进入信息时代,银行小微企业信贷的发展将受到多方面的挑战。面对行业内、外日益激烈的竞争,我们不妨了解一些近年国外小微企业信贷的发展特点和发展策略,使自己能够更好地迎接挑战。美国著名研究学者布泽尔(David H.Buzzell)通过信用卡数据的发展进行了分析,推断出信用卡的发展趋势,这种趋势主要表现为:第一,信用卡的一个重要特点是一个公司或个人信用作为支付工具将进一步深化。第一,信用卡等银行卡产品创新将继续在市场激烈的竞争中脱颖而出,新产品的出现,使得消费者支付服务有了更多的选择。最终将把我们带入一个电子支付时代,等到那个时候,即使是一个小小的交易,持卡人也将选择信用卡清算。因此也将推动借记卡终端设备的快速发展,使客户在更多的地区可以方便地操作自己的银行账户。第三,信用卡的发卡机构和收单机构的调整,调整主要是通过银行的兼并和收购实现,或者出售银行小微企业信贷。第四,随着行业调整的深化,发行机构和收单机构将呈现独立的趋势,甚至出现分化。第五,大多数非银行机构会选择与发卡行联合,或是重新组建来扩张发展其小微企业信贷。第六,在激烈的非银行机构和银行的竞争面前,一段时间内,在盈利能力方面,小微企业信贷将面临更大的压力。

从目前国外文献资料来看，国外对于小微企业的研究可以分为关于研究对象数学建模方面的研究和关于研究对象理论方面的研究。霍尔斯特.艾莉森（2004）的文章《以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业》中以微型企业在社区产业园中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微企业融资的影响。林德尔.L.纳帕德罗（2008）为代表德作者在《商业支持和技术平台对南非小企业德贡献》以南非德小型商业支持和技术“孵化”为切入点，说明了南非发展小微企业需要哪些支持。比塞尔.米安妮（2005）在文章《对小企业和微型企业连续资本支持》中利用计量模型来验证人力资源对小微企业融资的影响。史帝夫.贝克和蒂姆.奥隔登（2007）在《谨防小额信贷贷款》认为，小微企业德信贷将是银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身方面的缺点，所以要格外担心出现的坏账。克劳迪.奥冈萨.雷斯维加（2006）在《什么影响新老企业扩张？在俄罗斯小公司的证据》通过数据模型来阐述俄罗斯的微新企业（微型创新企业）在融资方面所遇到的困难，但并未就这些困难提出具体的解决措施。索罗斯坦.贝克（2007）在文章《世界各地的中小型企业》中提出了小型企业的重要性及它在非正规经济的营商环境下的不同层面的指标。这样可以发现，几个层面的商业环境，如更好的进入和信用信息共享，降低成本，都将对小企业控制成本是一个很好的机遇。

2、国内研究现状

郭嘉（2010）指出，近30多年来，发达国家银行为解决“信息不对称”，创造了多种信贷评估技术（如信贷评分、抵押品价值分析和管理）、多种金融服务产品（如信贷承诺、应收账款融资）以及多种信贷风险控制技术（如信贷配给、契约管理、期限管理、长期关系、信息共享、贷款定价）等。      

谢沛善等（2009）认为关系型贷款有利于克服银企之间的信息不对称，降低银行获取企业信息的成本，提高获取信息的质量，从而达到降低贷款利率，提高贷款质量的目的。       

陈玉娟等（2009）在肯定抵押和担保作用的前提下，提出了倡议：其一，知识产权、股权、企业固定收益都可以质押。其二，建立评级体系，奖励守信单位，并惩罚失信单位。其三，建立科技交流平台，利用现代交流工具降低交流成本，增加交流频率。

仲玲（2011）研究科技型的融资理论与实践时发现，科技型集群比一般分散的科技型具有众多优势例如交易成本优势、外部经济优势等，特别是一定程度上减少了逆向选择与道德风险。      

马永强（2011）将人力资本分为技术创新型、管理创新型和投资创新型三种。合约对人力的资本的激励较为困难，风险与收益的分摊较难。因为有限理性（西蒙；阿罗）、交易成本和机会主义三者导致了不完全合约。创业者和银行在合作前以及合作过程中尽量降低他们之间的交易成本，即最小化事前的签约成本与事后的激励成本之和。      

从以上综述中不难发现,防范银行信贷风险对于来说是一项重要的任务。尤其是2008年,由于受美国次贷危机的影响,国际环境发生了大的变化,中国的经济受到一定的冲击,经济下行压力加大。为了刺激经济发展、拉动内需,我国政府采取积极的救市政策。因此,不仅要应对外部环境的变化,对宏观的经济形势进行全局的把握,对我国经济周期的变化进行充分的分析和判断,将眼光放到银行发展的长远利益上,还要从自身角度出发,完善信贷资产管理系统和贷款风险防范系统,建立健全不良贷款风险转化机制,提高金融机构的自身素质。在业务处理上,业应重视企业开发和个人按揭贷款当中的风险,对企业开发贷款实行综合的授信,要求对开发商贷款项目的资本金要及时足额到位。

 

 

 

三、论文研究目的、意义及方法

1、研究目的

我国信贷风险是客观存在。针对存在问题，尽快加强和完善信贷风险管理机制建设，是我国银行界必须努力的方向。从政策、制度、流程上建立健全风险管控机制，充分树立信贷风险管理意识。同时，加强风险管理技术的开发和应用，引进消化外资银行信贷风 风险管理不良局面，提升抗风险能力，促进银行业持续健康的发展。长期以来,信贷风险是金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象和核心内容。尤其是2009年代末以来,随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧,各国银行和投资机构受到了前所未有的信用风险的挑战.世界银行对全球银行业危机的研究表明,导致银行破产的主要原因是信贷风险。要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。

2、研究意义

国内关于信贷问题研究起步较晚,主要侧重于信贷风险的分类、识别和产生原因的定性的模式研究层面;国外对于信贷问题研究十分系统化,在风险控制的方法上已有较为成熟的理论和风险评估模型。本文较为全面地介绍国内外有关房地产信贷风险理论的发展,并对其研究现状分别进行相应的综合与评述。因此,我国信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。

3、研究方法

本文从中国农业银行呼和浩特迎宾支行信贷风险的现状和问题出发，切实提出了完善中国农业银行呼和浩特迎宾支行信贷风险防范的一些建议。主要运用了货币银行学、信息经济学、中国农业银行呼和浩特迎宾支行经营与管理等学科方面的理论与方法。本论文拟采用宏观与微观分析相结合、文字阐述的方法展开对我国中国农业银行呼和浩特迎宾支行信贷风险管理详细而深入的研究。

 

 

四、论文提纲

摘要

Abstract

第1章 绪 论

1.1 选题背景

1.2 选题目的及意义

1.2.1 研究目的

1.2.2 研究意义

1.3 国内外研究现状

1.3.1 国外研究现状

1.3.2 国内研究现状

1.4 研究方法

第2章小微信贷相关理论　

2.1中国农业银行呼和浩特迎宾支行发展现状

2.2 中国农业银行呼和浩特迎宾支行信贷风险管理现状

第三章 农行呼和浩特迎宾支行概况及小微贷存在的问题

3.1 支行概况

3.2 支行小微贷业务存在的问题

3.2.1 风险承担主体不明确

3.2.2 风险管理组织体系上的缺陷

3.2.3 信贷风险管理方法和手段落后

3.2.4 贷后管理工作薄弱

3.2.5 信贷风险预警体系不健全

第四章 加强农业银行呼和浩特迎宾支行小微贷业务的对策

4.1 全面提升信贷风险管理认知

4.1.1 正确认识信贷风险管理组织

4.1.2 积极革新信贷风险管理模式

4.2 构建风险量化和转让平台

4.2.1 细化贷款风险分类

4.2.2 科学构建银行贷前风险量化模型

4.2.3 讲究正确的贷款定价策略

4.3 建立有效内部控制运行机制

4.3.1 加强信贷风险内控制度建设

4.3.2 制定信贷风险内控新措施

4.4 完善内部信贷风险管理组织建设

4.5 建立科学的风险预警体系

4.5.1 构建完善的信贷风险预警体系

4.5.2革除信贷风险管理弊端

结束语

致谢

参考文献

 

五、所做实质性工作

1、经过自己对专业方向研究的偏好和指导老师的指导，将题目定为中国农业银行呼和浩特迎宾支行小微企业信贷的风险和防范，从而开始大量收集参考文献，结合参考文献对证券个人理财业务这个方向的理论有了深入研究。

2、从今年2月24日到今年4月6日去中国农业银行（呼和浩特迎宾支行）毕业实习，同时结合企业相关资料，根据自己的研究方向进行了深入的调查研究，针对性的分析了中国农业银行（呼和浩特迎宾支行）小微企业信贷的风险和防范。

3、从4月7日到4月12日返校并完成了本科学生毕业论文开题报告的撰写，同时对于论文整体写作的提纲进行了总体规划。

 

 

 

 

 

六、撰写进程

 

[1]王权.美国商业银行信贷风险管理研究[D]，吉林：吉林大学,2014

[2]余迪.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J],消费经济,2013(6):41-54

[3]刘东明.我国商业银行信贷风险管理研究[D],北京：北京交通大学,2014

[4]洪玫.信用风险管理体系与大力开发消费贷款[J],消费经济,2015(7):76-84

[5]李燕桥.消费贷款与中国城镇居民消费行为分析[D],山东:山东大学,2014

[6]李勇辉,潘爱民.我国住房消费市场不均衡的体系原因研究[J],消费经济2013(9):33-65

[7]刘钰峰.中国农村小额信贷风险管理研究[M]，四川：西南财经大学，2013

[8]李锋.美国商业银行信贷风险管理研究[D],浙江:浙江大学,2014

[9]王元龙.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J],国际金融究,2014(8):33-52

[10]王金玲.我国商业银行信贷风险管理的现状及对策思考[J]，经济论坛,2013（5）：35-41

[11]吴龙龙.后危机时代商业银行的信贷风险管理[D],四川：西南财经大学,2013

[12]杨华辉,我国商业银行信贷风险管理研究[J]，消费经济,2014（4）:21-33

[13]曾迪.商业银行房地产信贷风险管理研究[M]，湖南：湖南师范大学,2015

[14]Australian Securities & Investments Commission.ASIC Lifts The Bar For Life Insurance Telemarketing[D].2013